Строили мы, строили…


Строили мы, строили… Изначально предполагалось, что сегодняшняя заметка будет посвящена несколько иной теме, но российский премьер-министр преподнес настоящий подарок, утвердив «Стратегию повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы». Пройти мимо подобного правительственного шедевра просто невозможно. Мы коснемся лишь нескольких наиболее ярких моментов.

Самым первым основным фактором, почему необходимо повышать финансовую грамотность населения, согласно тексту Стратегии, является, как выяснилось, экономический кризис. Власти долго и настойчиво убеждали и продолжают убеждать почтеннейшую публику посредством средств массовой (дез)информации и личными заявлениями в том, что он уже давным-давно закончился, и экономика страны начала вновь расти, но официальный документ говорит об обратном. Кроме того отмечается, что мы находимся в периоде «нестабильности и малой предсказуемости развития финансовых рынков».

Что же касается современного состояния и проблем финансовой грамотности населения в Российской Федерации, то этот раздел Стратегии читается как настоящая поэма. Что только российское правительство и его структуры вроде Министерства финансов, Министерства образования, Банка России и прочих не делали за последние десять лет для повышения финансовой грамотности. И мониторинг уровня финансовой грамотности и защиты прав потребителей финансовых услуг проводили, и образовательные программы по повышению финансовой грамотности для различных целевых и возрастных групп обучающихся образовательных организаций разрабатывали и реализовывали, и сеть федеральных и региональных методических центров по обучению и повышению квалификации педагогов общеобразовательных организаций, преподавателей образовательных организаций высшего образования и тьюторов для взрослого населения создавали, и институциональные основы защиты прав потребителей финансовых услуг совершенствовали, и поддержку на конкурсной основе широкого круга инициатив «снизу», направленных на повышение финансовой грамотности и информирование граждан о возможностях защиты прав потребителей финансовых услуг осуществляли, и федеральные органы исполнительной власти, органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации, общественные объединения потребителей и представителей экспертного и образовательного сообществ привлекали. 

Столько труда, сил и главное средств было потрачено, а результат… Как скромно, потупив глазки, отмечает сама Стратегия «уровень финансовой грамотности в Российской Федерации остается пока еще достаточно низким и требует долговременной систематической и скоординированной работы всех заинтересованных сторон». В общем, строили мы, строили, наконец построили, а она пришла и сломала…

Но кто же эта «она», кто виноват в том, что все эти затраченные средства и усилия чиновников за прошедшие десять лет дали столь ничтожный результат, а точнее его полное отсутствие? Стратегия дает на это однозначный ответ. Народишко во всем виноват: «Навыки личного финансового планирования и формирования финансовых резервов на случай непредвиденных обстоятельств по-прежнему отсутствуют у большинства российских домохозяйств. Только в каждом 4-м домохозяйстве ведется письменный учет доходов и расходов. Лишь треть россиян стараются финансово обеспечить свою пенсию и обращают внимание на доходность и гарантию сохранности сбережений при выборе инструментов накоплений.

Еще одной особенностью финансовой культуры россиян является недостаточный уровень финансовой дисциплины и ответственности за риски, связанные с самостоятельным выбором и пользованием различными финансовыми услугами и финансовыми инструментами.»

Что же касается того, «что, по результатам социологических исследований, каждый 5-й респондент, имеющий кредит (22 процента), указал, что выплаты по кредиту занимают более 30 процентов доходов, а 68 процентов из них отметили, что отдают более 50 процентов своих доходов», то это вызывает у властей всего лишь «высокую озабоченность». Про озабоченность в таком документе вообще удивительно читать, ведь именно власти, включая действующее правительство, несут полную ответственность за создание в России той кабальной долговой модели, которая существует сейчас. Именно с их подачи и со ссылками на зарубежный опыт пропагандируется жизнь не по средствам, а в кредит, что ставит огромный вопрос не столько о финансовой грамотности населения страны, сколько самого правительства.

Можно долго распинаться про финансово неграмотное население, но когда сама власть живет не по средствам (доходы государства 13 триллионов рублей за год, а расходы 16 триллионов), это является самой наглядной демонстрацией ее финансовой грамотности и компетентности. И эти люди пытаются учить других, как надо жить? Для этого достаточно вспомнить крылатую фразу одного приват-доцента, брошенную им обеспокоенным своим экономическим положением обыкновенным финансово неграмотным гражданам: «Денег нет, но вы держитесь.»

В чем же для властей заключается проблема низкой финансовой грамотности населения? Как отмечает Стратегия: «Низкий уровень финансовой грамотности негативно влияет на личное благосостояние и финансовый потенциал домашних хозяйств, ухудшает ресурсную базу финансовых организаций, препятствует развитию финансового рынка, затормаживает инвестиционные процессы в экономике и приводит к ухудшению социально-экономического положения страны.» 

Проще говоря, эти финансово неграмотные граждане стремятся обезопасить свои сбережения (по крайней мере те, у кого они еще остались) вместо того, чтобы рысцой бежать в ближайший банк и разместить их там на депозиты под невидимые невооруженным глазом проценты или прикупить каких-нибудь якобы ценных бумажек вроде акций или облигаций федерального займа. Вместо того, чтобы финансово помочь «системно значимым» зомби-банкам оставаться на плаву или дать возможность заработать хозяевам заведений, намеченных на выход, и курирующим их ответственным лицам в «мегарегуляторе», это неграмотное население предпочитает хранить свои сбережения в наличном виде под матрасом. Налицо явная безграмотность, с которой правительство намерено всеми силами бороться, но тут есть проблемы. Целых две группы.

Первая – это фрагментарность преподавания основ финансовой грамотности и недостаток квалифицированных кадров. Представляется, что это лишь часть реально существующей проблемы. Качество преподавания даже в высших учебных заведениях, специализирующихся на экономике и финансах, зачастую настолько низкое, что их выпускники не знают самых базовых элементарных вещей. Удивляться этому не приходится, поскольку грамотных преподавателей, действительно знающих свой предмет, можно по пальцам пересчитать. Остальные же рассказывают то, о чем они прочли, так, как сами поняли, а это зачастую в корне расходится с тем, что происходит в реальной жизни.

Это лишь полбеды. Вторая заключается в том, что откровенно жульнические взгляды тех или иных экономистов учащимся преподносятся как истина в последней инстанции, тем самым искажая у них объективную картину мира и навязывая им порочное экономическое мировосприятие. 

И это не какая-то финансовая грамотность для всего населения, а подготовка тех, кто будет затем считаться профессионалами своего дела.

Что же касается второй группы проблем, связанной с отсутствием доверия населения к финансовой системе, возложением ответственности за личные финансовые решения и принимаемые риски на государство, то за все это власти должны благодарить исключительно себя. 

Разве не власти страны, принимая соответствующие законы, создали систему страхования вкладов, тем самым полностью сняв ответственность с вкладчиков за принимаемые ими решения по размещению своих средств в банках с неустойчивым финансовым положением?

Что же касается доверия или недоверия к финансовой системе той или иной страны и глобальной финансовой системе, то оно также определяется исключительно действиями соответствующих правительств и монетарных властей. Достаточно вспомнить события начала 1990-ых годов с их высокой инфляцией, кризисные события 1998 и 2008 годов, не считая массы более мелких кризисов и потрясений в промежутках и после этих больших встрясок, не говоря уж о совсем недавних, имевших место пару лет назад, добавить к этому неоднократные девальвации рубля, его инфляцию и деноминацию, чтобы отметить тот простой факт, что доверять в финансовых вопросах российским властям, включая монетарные, совершенно невозможно. Строго говоря, как и всем остальным тоже. В этом вопросе американские, европейские и прочие, возможно за отдельными редкими исключениями, власти вполне едины. Ведь построенная на базе долга и ничем необеспеченных валют современная финансовая система изначально построена на откровенном мошенничестве. Об этом, правда, основной целевой для данной программы группе населения – учащимся – вряд ли будут рассказывать в рамках этой программы. Однако, все ли так плохо в этом документе? Рассуждать так было бы в корне неверно. Есть там и вполне разумные моменты. Например, какими познаниями, согласно Стратегии, должен обладать финансово грамотный гражданин.

Он должен «как минимум:
следить за состоянием личных финансов; 
планировать свои доходы и расходы; 
формировать долгосрочные сбережения и финансовую «подушку безопасности» для непредвиденных обстоятельств; 
иметь представление о том, как искать и использовать необходимую финансовую информацию;
рационально выбирать финансовые услуги; 
жить по средствам, избегая несоразмерных доходам долгов и неплатежей по ним; 
знать и уметь отстаивать свои законные права как потребителя финансовых услуг; 
быть способным распознавать признаки финансового мошенничества;
знать о рисках на рынке финансовых услуг; 
знать и выполнять свои обязанности налогоплательщика; 
вести финансовую подготовку к жизни на пенсии.»

С подобными утверждениями сложно не согласиться. Трудность заключается лишь в том, что все эти корректные по своей сути формулировки будут вновь базироваться на зыбком фундаменте долга и необеспеченных валют. Вряд ли кто-то из тех, кто будет обучать в рамках этой стратегии финансовой «грамотности» заикнется на тему того, что же такое на деле представляет из себя российский рубль. 

Вряд ли упомянут о том, чем обеспеченные деньги отличаются от необеспеченных валют.

Вряд ли там скажут хоть слово о том, что драгоценные металлы – физическое золото и серебро – являются самым надежным инструментом для долгосрочных сбережений и наилучшим из всех возможных для формирования пенсионных накоплений. Ведь Стратегия при всей своей «мотивации» к созданию гражданами пенсионных накоплений говорит лишь об участии граждан в формировании добровольных пенсионных накоплений и их участии в негосударственных пенсионных фондах. 

Вряд ли там расскажут, что многолетняя доходность тех же негосударственных пенсионных фондов не может быть выше средней по рынку, а с учетом затрат на управление фондом, она окажется еще ниже. Вряд ли там упомянут о том, что рубль сегодняшний и тот же рубль через двадцать – двадцать пять или тридцать лет – это два совершенно разных по своей покупательной способности рубля. И в рубле будущего в результате инфляции, осуществляемой властями, за эти годы вряд ли останется даже пятачок от рубля нынешнего. Да, есть много еще чего, о чем не расскажут или умолчат, обучая население финансовой грамотности в рамках этой Стратегии.

Одно лишь точно произойдет. Под это из и так насквозь дырявого российского бюджета выделят дополнительные средства на создание различных программ и методик, подготовку учебных и рекламных материалов и тому подобного, на осуществление контроля за этим процессом и надзором за контролем. И произойдет это наверняка за счет чего-то действительно путного, что, вероятно, могло бы реально улучшить жизнь общества, а не пустить в очередной раз пыль в глаза и создать условия для внешне законного растаскивания бюджетных средств по карманам конкретных физических лиц.

Александр ЛЕЖАВА